[摘要] 国家统计局相关数据显示，至2024年末，我国60岁及以上人口首次突破3亿人，预计到2035年，银发经济占GDP比重将从6%上升到9%。随着我国人口老龄化程度加深，银发经济既是应对老龄化社会到来的必然选择，也是推动居民消费升级和国民经济高质量发展的新引擎。本文基于政策分析、消费行为研究与市场监管视角，阐明了银发经济的发展现状及重要意义，着重探讨了我国老年消费群体的消费习惯、消费趋势以及维权热点与难点，并提出了优化适老化消费环境的几点建议，共同探讨银发经济高质量发展路径。
[关键词] 银发经济；老年消费者权益保护；适老化消费环境
银发经济是以满足老年人需求为主导的产品生产、服务提供、基础设施建设及衍生的经济活动的总和[1]，涵盖产品服务供给、养老产业升级及老龄社会相关经济活动的新兴经济形态，包括医疗健康、智慧养老、文娱旅游、适老产品制造等诸多领域。目前，银发经济已上升到国家战略，不仅满足老年人的基本生活需求，也体现老年人对晚年生活品质的追求，更是推动“夕阳事业”向“朝阳产业”转型的有利契机。
1 银发经济发展现状及重要意义
1.1宏观政策提供制度保障
党的十九届五中全会提出实施积极应对人口老龄化国家战略以来，政府先后出台多项政策，从强化顶层设计、支持产业融合、完善社会保障等层面推动老龄事业和产业协同发展，构建和完善兜底性、普惠型、多样化的养老服务体系，为推动银发经济发展创造更完善的法律和政策环境。
2024年1月，国务院印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，这是我国首个以银发经济命名的政策文件，提出加快银发经济规模化、标准化发展，培育高精尖产品和服务模式。2025年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅发布的《提振消费专项行动方案》，更是激发了能消费、敢消费、愿消费的内生动力。此外，全国各地区各部门也都发布了诸多政策文件和规划项目，为银发经济的发展营造良好的制度和政策环境。 1.2新经济业态机遇与挑战并存
随着我国人口老龄化程度加深，产业转型、消费升级、经济发展面临着新一轮机遇与挑战，大力发展银发经济，既是应对老龄化社会到来的必然选择，也是推动消费升级、民生改善、经济高质量发展的新引擎和重要支撑。银发经济作为以老年群体为核心的新经济业态，在增进老年人福祉的同时，也为经济增长和就业增加开辟了新赛道、提供新动能。
银发经济通过市场化机制分担社会养老压力，推动医疗保健、老年护理、康养旅游等多领域相关产业升级转型和产业链延伸创新。总体来看，银发经济是一个横跨一、二、三产业的综合产业体系，但其所提供的产品和服务并不局限于老年群体，与其他年龄段消费群体具有一定的共通性，老少咸宜。此外，银发经济中的很多产品和服务具有公共福利属性，兼具社会效益和经济效益。
2 老年消费群体的消费习惯、趋势与特点
2.1消费习惯
根据相关市场机构开展的针对老年消费群体的消费行为研究发现，老年群体消费具有以下几个习惯：
一是健康导向显著。老年群体对健康养生类产品和服务以及保健品、医疗护理产品需求旺盛，注重食品的安全性与营养性。
二是偏好线下体验。多数老年人依赖实体店购物，对线上支付、数字化消费等新事物接受度较低。
三是性价比敏感。受传统节俭观念影响，价格仍是老年群体重要的决策因素，他们对折扣、赠品等促销方式较为关注。
四是消费意愿易受影响。老年群体的消费选择或消费意愿容易受周围人群尤其是同龄人的影响，具有较强的从众心理。
2.2 消费趋势与特点
首先，消费边界消融，具有年轻化消费倾向。京东发布的《2024银发族消费报告》显示，60〜69岁低龄老年人占比超50%，其消费偏好与年轻人在运动、旅游、科技产品等领域高度重合。如银发族与年轻人均偏好徒步、骑行、City Walk等户外活动，且对AI手机、智能手表等科技潮品的关注度趋同。过去被视为“价格敏感型” 消费群体的银发族，正悄然改变消费观念，在消费结构、运动喜好、旅行选择以及精神追求等层面与年轻人日益趋同。
其次，数字化融入加速，从以线下为主逐渐转向线上线下融合。根据京东《2024银发族消费报告》，2024年，银发族线上成交单量较2019年增长238%，网购品类从基础日用品扩展到数码家电、医美服务等领域。60.7%的老年人日均手机上网超3小时，刷视频、移动支付等行为与年轻人无异。数字技术、人工智能的加速发展，为老龄消费带来更多的可能性。
第三，消费结构正逐步升级。越来越多老年消费者的消费需求已从生存型必需品转向享受型非必需品，从基本生活向健康养生、智慧生活、休闲旅游、学习教育等领域扩展。健康与时尚消费正在迭代升级，老年群体在营养保健、运动健身领域的支出显著增长。在康养领域，已从治疗、康复、照护等基本养老领域扩展到保健、预防等全生命周期健康管理。
第四，科技赋能适老化产品与服务。随着以5G、人工智能等为代表的新型基础设施的加速布局，数据逐渐纳入生产要素，必将为供需匹配、场景创造提供更多便利，科技赋能适老化产品与服务已成为必然趋势。银发族既关注助浴椅、电动床等适老产品，也积极拥抱智能家居、智能穿戴、智能终端等新兴产品。
第五，消费观念发生深刻变化。银发族不再仅看重产品的实用功能，更热衷于在消费过程中实现社交与自我价值的追求。眼下，越来越多的老年人退休后选择自主学习、继续教育或参与社区服务，社交方式从传统闲聊扩展至报班学习、结伴旅游、兴趣社群等，在提升消费体验的同时，也为市场持续注入了活力。
最后，多元化、个性化、定制化需求特征明显。这主要由中国老年人口群体的差异化所决定，包括文化教育水平、经济收入和家庭资产的差异性，以及各地饮食起居、消费习惯、消费理念等生活方式的差别[2]。特别是随着上世纪六七十年代出生人群开始步入老年阶段，未来一段时间我国人口老龄化进程还将加快，这一群体人口规模大、消费能力强、消费理念新，为中国银发经济的发展提供更多的细分领域和多元可能性。
3 老年消费群体维权热点与难点
随着老年消费群体在消费市场所占比重的不断扩大，其维权热点与难点也日益凸显。
3.1数字鸿沟引发消费欺诈
部分老年人因数字技能不足易被弹窗广告、非正规网站误导，遭遇支付陷阱、误操作扣费等问题，且维权意识较弱。此外，老年人普遍对数据安全保护认知不足，易造成个人数据或隐私泄露风险。
3.2虚假宣传与诱导消费
广告夸大疗效、直播带货虚假宣传、赠品钓鱼、会销传销等问题频发，使得老年人对保健品、保健仪器等产品存在盲目消费、冲动消费、过度消费的现象，进而对消费信心产生负面影响。
3.3适老化产品与服务供给不足
当前，我国老龄消费市场在满足多样化需求方面仍存在不足，市场普遍认为老年人更注重价格实惠和基本生活需求，因此提供的产品多局限于基础生活用品和低端适老产品[3]。不仅如此，高端供给市场也存在适老产品种类单一、功能不实用等问题，如部分智能设备操作复杂难以满足其实际需求。
3.4预付式消费风险高发
养老服务、超市卖场等预付式消费场景下商家跑路、服务缩水等问题频发，老年人受限于自身精力和维权能力，如取证难等，在消费投诉、法律诉讼等环节面临流程复杂、维权成本高且难度大等挑战。
4 优化适老化消费环境建议
大力发展银发经济，既要借鉴其他国家的有益实践经验，更要立足于国情实际，坚持守正创新，探索发展银发经济的中国方案。博鳌亚洲论坛2025年年会主题论坛指出，我国银发经济增长极应重点聚焦两大维度：一是围绕老年人福祉需求的健康管理、适老化居住、专业照护等基础领域；二是针对老年消费偏好与支付能力的文旅服务、养老金融、智慧康养等新兴业态。这些实践被纳入《亚太老龄化应对政策工具箱（2025—2035）》，为区域治理提供制度创新样本。
现阶段，基于优化适老化消费环境，提出以下几点建议：
一是强化顶层政策设计。政府不断完善政策支持体系，发挥政策与市场协同效应，为产业发展提供方向指引和制度保障。
二是完善法律法规与标准体系。
行业协会与标准化机构应协同企业、科研机构等共同发力，加快建立健全适老化产品和服务相关领域的标准体系，确保供给侧产品与服务的质量安全与品质规范。
三是推动供给侧改革创新。通过细分市场推出满足多样化消费需求的产品和服务。政府通过政策杠杆或公共资源，鼓励多元供给与产业创新，支持银发经济产业园区建设，培育龙头企业。进一步推动老年消费群体在电子商务中的参与和发展，开发设计安全便捷、多元化、适老化电商平台，让老年消费群体更广泛地参与到数字经济新业态中，进一步释放银发族的消费潜能。
四是强化重点领域监管。预计未来几年，康养旅游、老年教育、涉老医疗、保健养生、养老金融产品和服务等消费领域，以及各类涉老AI场景应用和适老化基建改造项目等投资领域，都会迎来较快增长，需要相关部门进一步强化事前、事中、事后全链条监管，构建跨部门协作、全社会参与的多元共治体系。
五是提升老年消费群体维权意识和能力。针对老龄群体在消费过程中防范意识和维权能力相对较弱的特点，通过多渠道公益讲座、社区街道普法宣传、公益广告、宣传手册等途径，将维权关口前移，强化消费教育，提高他们防骗及维权意识。
六是畅通专属维权渠道。建立健全老年消费群体维权绿色通道，简化投诉流程，加强基层维权站点建设和 “一站式”服务推广，为老年人提供便捷、高效、可及的维权服务，切实保障其合法权益。
5 结论
当前，我国银发经济仍处于发展起步阶段，呈现市场规模持续扩大、需求稳步增长、政策扶持力度不断加大、产品和服务创新迭代加快等基本态势[4]，同时也面临着老龄产品和服务供给侧滞后、适老化消费环境不健康等问题，迫切需要立足国情实际，顺应人口老龄化发展新常态，挖掘银发红利、促进银发消费、发展银发经济，推进更系统的体系构建、政策设计、产业推进和创新实践，为推进新质生产力和经济高质量发展注入新动能。
要不断增强银发经济发展的针对性、创新性、融合性、协同性，构建协同创新机制，形成积极应对人口老龄化的多元主体合力。政府发挥主导作用，企业、行业协会、科研机构及相关市场主体协同发力，以政策创新为引领，以科技赋能为抓手，注重供给侧的细分化、专业化以及需求端的多样化、个性化，持续优化适老化消费环境、法治环境、金融环境，构建“需求—供给—监管”协同发展的银发经济生态体系和老年友好型社会，最终实现老龄群体福祉提升与经济高质量发展的双赢。
参考文献：
[1][4]彭希哲.探索发展银发经济的中国方案发展银发经济[N].人民日报,2025-03-17(9).
[2]彭希哲.中国银发消费规模巨大 需求多元[N/OL].新华网,2025-03-28.
[3]李晓嘉.我国老龄消费的新趋势、现实挑战及对策研究[J].人民论坛,2024(19):24-28.
